Crédito no Canadá – Como funciona o Credit Score

Esse post aqui vai esclarecer um assunto pouquíssimo discutido na internet e de MUITA importância: o crédito no Canadá! Afinal, o que é o credit score e o que isso tem haver com cartões de crédito no Canadá?

Curtiu? Segue a leitura que você vai descobrir muita coisa interessante!

Crédito no Canadá e o famoso Credit Score

A primeira coisa que precisamos falar sobre quando falamos sobre crédito no Canadá é o credit score. Aqui e nos EUA existe esse sistema chamado Credit Score. Quem já jogou bastante videogame, sabe que seu score é a sua pontuação.

Basicamente seu credit score é a sua pontuação de crédito. Porém, não é o banco que determina qual a sua pontuação de crédito e sim instituições financeiras separadas. Aqui e nos EUA temos duas grandes instituições que medem o Credit Score: a Equifax e a TransUnion.

Elas logicamente utilizam de informações fornecidas pelos bancos, cartões de crédito e lojistas. Algumas coisas que comumente impactam seu credit score são o histórico de pagamentos, as dívidas e por quanto tempo você tem utilizado seus limites de crédito.

Os credit score no Canadá tem uma abrangência de 300 a 900 pontos. Quanto mais alto o número do seu score, melhor a sua reputação com as empresas de crédito.

O que significa cada área de pontuação

Apesar de existir alguma variação entre como a Equifax interpreta seus pontos e como a TransUnion faz a mesma coisa, num geral podemos pensar nas pontuações da seguinte forma.

• 800 to 900: Excelente pontuação. As melhores condições de crédito são oferecidas a esse público.
• 720 to 799: Pontuação muito boa. Você vai encontrar juros bem baixos e muitas opções de crédito.
• 650 to 719: Pontuação boa. Você talvez não encontre juros tão baixos, mas tem uma pontuação considerada forte e deve continuar trabalhando para construir um melhor histórico de crédito.
• 600 to 649: Pontuação aceitável. Seu histórico de pagamento de dívidas vai ser muito importante para demonstrar sua responsabilidade financeira para credores. Você vai encontrar juros altos e talvez tenha muitas recusas de crédito.
• 300 to 599: Pontuação precisa melhorar. Você deve focar em melhorar sua pontuação o mais rápido possível.

Sabendo disso, você já sabe como analisar onde se encontra no quesito crédito. Agora vamos falar um pouco sobre como melhorar sua pontuação.

Melhorando seu crédito no Canadá

Em praticamente todos os site sobre credit score e como melhorá-lo falam sobre as 5 áreas abaixo que devem ser consideradas.

Histórico de Pagamentos

Evite ao máximo pagar atrasado ou ficar devendo por 30 dias ou mais. Cada pagamento em dia ajuda a sua pontuação.

• É importante saber também que o sistema bancário no Canadá não é tão ágil quanto o Brasileiro, então pagar em dia significa na verdade, pagar uns 3 a 5 dias antes. Isso garante que a empresa receberá seu pagamento antes da data de vencimento. Muita gente acha que se agendar o pagamento no site do banco no dia que a conta vence, já está pagando em dia! Mas isso depende muito do banco e da empresa recebedora, então não corra esse risco. Pague antecipado!
• Pagamentos atrasados 30 dias ou mais deixam um registro no seu histórico de crédito. Esse registro será visto por todos os futuros credores e pode afetar seriamente suas chances de conseguir crédito no futuro.

Dívida vs. Utilização vs. Limite de crédito

Esse fator analisa o valor das dívidas que uma pessoa tem (tanto empréstimos de longo prazo, como de carros ou imóveis, quanto de dívida de cartão de crédito) e compara esse valor com a quantidade de crédito disponível que essa pessoa tem e com a frequência e o percentual desse crédito que é utilizado mensalmente.

• Exemplo: Se você tem um limite de crédito de $2,000 CAD no cartão e frequentemente usa quase todo o seu limite, o seu credit score vai ser marcado negativamente e você vai perder pontos.
• É aconselhado que utilize-se somente 50% do seu limite de crédito para compras. O restante deve ficar liberado para que você não sinalize risco. Mantendo isso o seu credit score aumenta significativamente!
• Se você tem limite de crédito, mas nunca o utiliza, isso também afeta negativamente o seu score. Então você precisa ter o crédito, usar, mas nunca usar tudo! #ficaadica

Período de duração do crédito

Esse fator é bem simples. Basicamente, se você possui um cartão de crédito a um certo tempo, isso ajuda o seu credit score. Isso inclusive é algo a ser levado em consideração se você pensa em cancelar algum cartão.

O ideal é não cancelar nenhum cartão, especialmente se você estiver pensando em pedir algum empréstimo. Por exemplo, se você decidir financiar um carro ou uma casa, mantenha todos os seus cartões até liberar o empréstimo.  Se for realmente necessário cancelar algum cartão, comece sempre por aqueles que tem menor tempo de relacionamento.

Número de pedidos de crédito

Toda vez que um credor puxa seu histórico de crédito de uma daquelas empresas lá de cima, a sua pontuação é afetada negativamente. Então, nada de chegar no Canadá e sair pedindo empréstimo ou pedindo cartão de crédito a torto e a direito!

Se você fizer isso, vai afetar muito negativamente seus pontos, e todos os credores vão fugir de você! Por isso pegue somente um cartão de crédito nos primeiros 6 meses! Aceite que o seu limite vai ser relativamente pequeno comparado ao que você tinha no Brasil.

Variedade de produtos de crédito

Outro ponto importante é ter diversidade nos seus tipos de crédito. Isso parece contrário ao item anterior, mas se você possuir um cartão de crédito e um financiamento de carro por exemplo, isso pode ajudar a aumentar sua pontuação!

O mais importante é que ambos o cartão e o empréstimo estejam sendo pagos em dia! Isso mostra aos credotres que você é uma pessoa responsável que consegue lidar com diferentes tipos de crédito. E lógico, manter todos eles pagos e sem atraso!

Usando cartões de crédito nos primeiros meses

Logo que você chegar no Canadá, se você vier com o PR como nós, os bancos costumam te oferecer cartões de crédito logo de cara e com limites oks.

A gente pegou cartões que trocavam por milhas com limites bons quando chegamos, mas não chegava a 10% do limite que tinhamos no Brasil. E não adianta achar que por que você tinha um relacionamento com o VISA ou o MASTERCARD você vai conseguir algo melhor.

O que pode ajudar o seu crédito é um bom emprego somado a tempo de conta e pagamentos em dia! E pagamentos em dia de todas as contas diga-se de passagem. Até o seu telefone celular, se atrasar o pagamento, afeta seu credit score.

Então, paciência! Cuide do seu crédito com carinho que você vai conseguir aumentar seu limite dali 6 meses da criação do cartão viu. A gente conseguiu e hoje em dia dá até para comprar passagens pro Brasil com o cartão!

E se você está querendo vir pro Canadá e está na fase de fazer o IELTS, dê uma olhada no nosso curso online! Te juro que ele te ajuda a poupar muitos dinheirinhos nessa fase de preparação!

Gostou dessa dica? Tem algo que você gostaria de acrescentar? Por favor, deixe outras dicas legais nos comentários para gente se ajudar a criar bom crédito! E nos vemos no Canadá gente!